Autoversicherung in der Schweiz: Pflicht, Kasko und Kosten

Wenn du in der Schweiz ein eigenes Auto hast, ist die Motorfahrzeug-Haftpflichtversicherung Pflicht. Teilkasko und Vollkasko schützen dein eigenes Auto und sind freiwillig, beim Leasing ist die Vollkasko aber meist vorgeschrieben. Mietest du ein Auto, ist es über den Vermieter versichert, und dein Risiko beschränkt sich auf den Selbstbehalt.

Haftpflicht: die Pflichtversicherung für jedes Auto

Das Strassenverkehrsgesetz (SVG) ist klar: Kein Motorfahrzeug darf in den öffentlichen Verkehr, bevor eine Haftpflichtversicherung abgeschlossen ist (Art. 63). Die wichtigsten Regeln, Stand 2026:

• Was sie deckt: Personen- und Sachschäden, die du anderen zufügst. Versichert ist die Haftpflicht der Halterin oder des Halters und der Personen, für die sie verantwortlich sind. Die Deckung hängt also am Auto, egal wer fährt.
• Mindestdeckung: 5 Millionen Franken pro Unfallereignis für Personen- und Sachschäden zusammen (Verkehrsversicherungsverordnung VVV, Art. 3). Für Fahrzeuge mit 10 oder mehr Plätzen gelten höhere Beträge.
• Direktes Forderungsrecht: Geschädigte können sich direkt an deinen Versicherer wenden (SVG Art. 65).
• Fahren ohne Versicherung: Fährst du ein Auto, obwohl du weisst oder wissen müsstest, dass keine Haftpflichtversicherung besteht, drohen eine Freiheitsstrafe bis zu drei Jahren oder eine Geldstrafe (SVG Art. 96).
• Kontrollschilder hinterlegt: Gibst du die Schilder beim Strassenverkehrsamt ab, ruht die Versicherung (SVG Art. 68).

Schäden an deinem eigenen Auto zahlt die Haftpflicht nicht. Dafür gibt es die Kaskoversicherung.

Teilkasko oder Vollkasko?

Die Teilkasko zahlt Schäden an deinem Auto, die du nicht selbst verursacht hast. Die Vollkasko besteht aus Teilkasko und Kollisionskasko und deckt damit auch Schäden, die du selbst verursachst. Beide gibt es zusätzlich zur obligatorischen Haftpflicht. Die typische Deckung laut Comparis:

Schaden	Nur Haftpflicht	Mit Teilkasko	Mit Vollkasko
Personen- und Sachschäden bei anderen	Ja	Ja	Ja
Diebstahl und Feuer	Nein	Ja	Ja
Glasbruch	Nein	Ja	Ja
Elementarschäden wie Hagel oder Überschwemmung	Nein	Ja	Ja
Kollision mit Wildtieren	Nein	Ja	Ja
Marder- und Nagetierschäden	Nein	Ja	Ja
Vandalismus	Nein	Ja, ohne Zerkratzen	Ja
Schäden am eigenen Auto bei einem selbst verursachten Unfall	Nein	Nein	Ja

Die Details unterscheiden sich je nach Police. Prüfe in jeder Offerte die Ausschlüsse und den Selbstbehalt, also den Teil eines Schadens, den du selbst bezahlst.

Wann lohnt sich Teilkasko, wann Vollkasko?

• Vollkasko: für ein neues oder teures Auto, beim Leasing meist Pflicht. Comparis empfiehlt sie auch, wenn du einen Kollisionsschaden oder ein Ersatzauto nicht aus dem Ersparten bezahlen könntest. Als Faustregel lohnt sie sich bis zu einem Fahrzeugalter von rund sechs Jahren.
• Teilkasko: die übliche Wahl, wenn das Auto älter wird. Comparis nennt als Faustregel ein Fahrzeugalter bis rund sieben oder acht Jahre.
• Nur Haftpflicht: für ein älteres Auto mit tiefem Wert, dessen Reparatur oder Ersatz du selbst bezahlen könntest.

Was kostet eine Autoversicherung in der Schweiz?

Comparis veröffentlicht Prämienbeispiele aus seinem Autoversicherungsrechner. Das sind die Jahresprämien vom günstigsten bis zum teuersten Versicherer, Stand 6. Oktober 2026:

Deckung pro Jahr	Kleinwagen (Toyota Yaris)	Mittelklasse (Škoda Octavia Combi)
Haftpflicht	CHF 242.50 bis 534.60	CHF 250.70 bis 599.70
Teilkasko inkl. Haftpflicht	CHF 420.70 bis 800.80	CHF 458.10 bis 899.10
Vollkasko inkl. Haftpflicht, Selbstbehalt CHF 1’000.–	CHF 611.50 bis 1’335.80	CHF 696.90 bis 1’605.00

Gerechnet ist mit einem Schweizer Halter, Jahrgang 1970, wohnhaft in Zürich, Fahrprüfung 1988, ohne Schäden in den letzten fünf Jahren und mit 12’000 km pro Jahr. Auf den Monat umgerechnet kostet die Vollkasko für den Mittelklassewagen rund CHF 58.– bis 134.–. Mit einem anderen Profil können deine Offerten deutlich anders aussehen. Vergleiche mehrere Versicherer, oder lass das einen unabhängigen Broker wie Expat Savvy für dich machen.

Was deine Prämie bestimmt

Die Versicherer berechnen jede Prämie individuell. Die wichtigsten Faktoren laut Comparis:

• Alter und Fahrerfahrung: Neulenkerinnen und Neulenker zahlen deutlich mehr und haben oft einen höheren Selbstbehalt.
• Weitere persönliche Merkmale: Neben dem Alter fliessen auch Geschlecht und Nationalität in die Prämie ein. Die Versicherer stützen sich dabei auf Statistiken zu Unfällen und Schäden bestimmter Gruppen. Wie stark das ins Gewicht fällt, ist je nach Versicherer verschieden.
• Wohnort: In Städten mit viel Verkehr und höherem Diebstahlrisiko sind die Prämien meist höher als auf dem Land.
• Das Auto: Teure, leistungsstarke und neuere Autos kosten mehr.
• Kilometer: Wer weniger fährt, zahlt weniger.
• Schadenverlauf: Die meisten Versicherer arbeiten mit Prämienstufen. Schadenfreie Jahre senken die Stufe, ein Schaden erhöht sie, und der Weg zurück dauert oft mehrere Jahre. Einige Versicherer haben gar keine Stufen.
• Selbstbehalt und Zusatzdeckungen: Ein höherer Selbstbehalt senkt die Prämie. Zusätze wie Parkschaden, Grobfahrlässigkeitsschutz oder Bonusschutz erhöhen sie.

Schadenfreiheitsrabatt aus dem Ausland übernehmen

Wenn du gerade in die Schweiz gezogen bist, können deine schadenfreien Jahre aus dem Ausland trotzdem zählen. Was in Deutschland Schadenfreiheitsrabatt heisst, läuft in der Schweiz über Bonus und Prämienstufen. Jeder Schweizer Versicherer hat sein eigenes System und entscheidet selbst, wie er deinen bisherigen Verlauf bewertet. Für Neuzuzüger ist deshalb ein schriftlicher Nachweis entscheidend.

1. Bestätigung verlangen: Frag deinen bisherigen Versicherer nach einer Bescheinigung deines Schadenverlaufs, bevor du die Police kündigst. In der EU müssen Versicherer sie für die letzten fünf Jahre innert 15 Tagen ausstellen, und ein neuer Versicherer in einem anderen EU-Land muss sie berücksichtigen. Die Schweiz ist nicht in der EU, hier hängt es vom Versicherer ab.
2. Dokument prüfen: Es sollte dich als versicherte Person nennen und den Zeitraum sowie allfällige Schäden zeigen.
3. Jeder Offertanfrage beilegen und fragen, wie viele schadenfreie Jahre angerechnet werden und in welcher Prämienstufe du startest.
4. Frühere Schäden ehrlich angeben: Ein neuer Versicherer prüft deinen Schadenverlauf, und du musst Vorschäden melden.

Tipp: Verlange die Bescheinigung, solange deine alte Police noch läuft, und leg sie zu deinen Umzugsunterlagen. Sie hilft dir auch später bei einem Versicherungswechsel.

Der elektronische Versicherungsnachweis fürs Einlösen

Um ein Auto auf dich einzulösen, braucht das kantonale Strassenverkehrsamt einen Nachweis der Haftpflichtversicherung. Laut VVV müssen Versicherungsnachweise elektronisch ausgestellt werden. Einen Papierausweis musst du also nicht mitbringen:

1. Versicherer wählen und die Police für das konkrete Auto abschliessen.
2. Den Versicherungsnachweis beim Versicherer verlangen. Er übermittelt ihn elektronisch ins Informationssystem Verkehrszulassung des Bundes, wo ihn das Strassenverkehrsamt sieht (VVV Art. 4).
3. Die übrigen Unterlagen beim Strassenverkehrsamt einreichen. Im Kanton Zürich sind das zum Beispiel der Fahrzeugausweis im Original oder bei einem fabrikneuen Auto der Prüfungsbericht (Formular 13.20 A).
4. Du erhältst Fahrzeugausweis und Kontrollschilder. Endet die Deckung später oder wird sie ausgesetzt, meldet der Versicherer das dem Strassenverkehrsamt (SVG Art. 68).

Den ganzen Ablauf findest du im Ratgeber Auto kaufen in der Schweiz. Noch unschlüssig? Vergleiche Auto-Abo, Leasing oder Miete.

Versicherung beim Mietauto

Ein Mietauto ist über die Police des Vermieters versichert. Du brauchst also weder eine eigene Autoversicherung noch einen Versicherungsnachweis, und du musst nichts einlösen. Laut Comparis ist bei der Autovermietung in der Schweiz eine Vollkasko üblich. Für dich zählt vor allem der Selbstbehalt: der Betrag, den du bei einem Schaden selbst bezahlst.

Prüfe vor dem Mietvertrag:

• welche Schäden versichert sind und was ausgeschlossen ist;
• wie hoch der Selbstbehalt ist;
• ob eine Reiseversicherung, eine Kreditkarte oder eine Zusatzdeckung deiner Privathaftpflicht Mietautos bereits abdeckt, damit du nicht doppelt bezahlst.

Bei Kario ist die Versicherung im Monatspreis inbegriffen, zusammen mit Autobahnvignette, Service und unbegrenzten Kilometern. Selbstbehalt und allfällige Lieferkosten stehen im Angebot, und der Mietvertrag läuft mit dem lokalen Vermieter. Du brauchst einen gültigen Führerausweis und einen Pass oder eine ID, aber keine Schweizer Aufenthaltsbewilligung und keine Schweizer Bonität. Ein ausländischer Führerausweis gilt nach dem Zuzug 12 Monate, plane den Umtausch also rechtzeitig. Beispielpreise und Details findest du unter Auto mieten pro Monat in Zürich.

Mit einem Mietauto für die ersten Wochen oder Monate hast du Zeit, die Bescheinigung deines Schadenverlaufs zu besorgen und Offerten in Ruhe zu vergleichen, bevor du dich für ein eigenes Auto entscheidest.

Autoversicherung unabhängig vergleichen lassen

Wenn du ein eigenes Auto kaufst oder least, findest du die passende Police am schnellsten, wenn du mehrere Offerten mit gleicher Deckung und gleichem Selbstbehalt vergleichst. Der Kario-Partner Expat Savvy, ein unabhängiger, FINMA-registrierter Versicherungsbroker, vergleicht für dich Autoversicherungen mehrerer Schweizer Versicherer, auf Deutsch, Englisch oder Französisch, und hilft dir, deinen Schadenverlauf aus dem Ausland einzubringen.

Expat Savvy und insurance-guide.ch schauen auf Wunsch auch deine übrigen Versicherungen an: Die Privathaftpflicht kann zum Beispiel eine Fremdlenkerversicherung für gelegentliche Fahrten mit fremden Autos enthalten.